Tasa de interés crédito hipotecario: ¿Cuál es la mejor opción en Colombia?

Si buscas comprar vivienda con préstamos bancarios, entender cómo funciona la tasa de interés crédito hipotecario será el punto de partida. Por eso, en este artículo te contaremos todo lo que necesitas saber a la hora de pedir préstamos en Colombia y qué bancos tienen buenas tasas actualmente.

¿Qué significa tasa de interés crédito hipotecario?

La tasa de interés hipotecario es el costo del préstamo destinado a comprar vivienda. Esta tasa es un porcentaje y por lo general se presenta a los usuarios en su condición efectiva anual. Entonces, al final del crédito, tú habrás pagado dos montos: uno por el préstamo en sí; otro por los intereses.

Mientras tanto, el crédito hipotecario no es más que un préstamo monetario cuyo fin es adquirir una vivienda. No importa si el propósito de tu compra es inversión o habitar el inmueble. En este sentido, la tasa de interés crédito hipotecario vendría siendo el costo de ese capital.

Por ejemplo, si te interesa un proyecto de casas en Cartagena y solicitas un crédito hipotecario de un valor de $300 millones de pesos, el saldo a pagar es la suma del total del crédito más la tasa de interés que te cobrará el banco por facilitarte ese dinero por determinado tiempo.

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¿Cuál es la diferencia entre la tasa de interés y el crédito hipotecario?

Hay que ser claros en algo: un crédito hipotecario es completamente distinto a la tasa de interés. Ambas son complementarias, más no iguales. La principal diferencia es su naturaleza. El crédito representa el dinero en sí; la tasa, los intereses cobrados por ese dinero prestado. Una no puede vivir sin la otra. Si pides dinero prestado, debes esperar que te cobren intereses por ello.

Tres tipos de tasa de interés a considerar

La gran mayoría de instituciones financieras a nivel mundial se rigen por los mismos tres tipos de tasas, incluyendo los bancos colombianos. Estos son:

  • Tasa fija

La tasa fija permanece estable y constante durante toda la vida del préstamo. Se fija desde el principio, lo cual te da gran libertad para planear financieramente tu futuro y estar seguro de que tu costo crediticio no subirá.

  • Tasa variable

La tasa variable, por el contrario, sube y baja dependiendo de su indicador de referencia. A pesar de que puede ser un poco más incierta, la ventaja está en que eventualmente bajará y, por ello, también lo harán tus intereses.

  • Tasa mixta

En la tasa mixta tienes lo mejor de dos mundos. Aquí, los plazos de los créditos se dividen en dos: la primera parte será fija y la siguiente será variable, o viceversa.

Los créditos hipotecarios que vale la pena evaluar

Los tipos de crédito se simplifican en el uso que le darás al dinero. Si tu propósito es comprar vivienda y habitarla, tanto la tasa de interés como las cuotas serán distintas a si quieres renovar una habitación. Estos son los usos clásicos que encontramos en el mercado bancario para diferentes tipos de cliente:

  •  Para comprar vivienda

El préstamo hipotecario clásico, cuyo destino de los recursos aplica para vivienda VIS y No Vis, así como comprar vivienda nueva o usada, bien sea para habitar o como inversión. La tasa de interés para vivienda en Colombia puede ir del 8 al 13 %, dependiendo de los indicadores macroeconómicos.

  • Para colombianos en el exterior

Los colombianos en el exterior también tienen varias opciones de financiación. Sin embargo, pese a que sus objetivos son comprar vivienda, el origen de los recursos es distinto. Por eso, puede que sea posible que te pidan documentos extra que confirmen el origen de los recursos y en temas cambiarios.

  • Leasing habitacional

De acuerdo con Salomón Asnar (2022), es un contrato en donde la institución financiera compra la vivienda por ti y te cobra un canon mensual. Al final, se activa la opción de compra, haces el pago final y la vivienda se transfiere a tu nombre. Ahí finaliza el contrato. El leasing habitacional tiene muchas ventajas, especialmente tributarias. Además, según Lina Vargas (2022):

  • Las tasas suelen ser un poco más bajas.
  • Su comportamiento histórico está por debajo de la tasa de interés crédito hipotecario. Esto debido a que el banco, por ser propietario, tiene mayores garantías.
  • Para construir

Si prefieres empezar de cero y construir tu vivienda desde los cimientos, también hay un crédito para ti. Este tipo de préstamos se hace, como su nombre lo indica, para financiar la construcción de nuevas viviendas. Si tienes un lote o intención de comprar uno, este crédito podría funcionar.

  • Para reformar

Las reformas estructurales en el hogar también son válidas para aplicar a préstamos. La oferta para este tipo de préstamos es variada y deberás comparar varias opciones. Esto se debe a que, al no haber ninguna garantía física, las tasas pueden ser mayores. Sin embargo, siempre están los bancos que no ven tanto riesgo en las remodelaciones y procuran prestar más barato.

Como ves, no importa si buscas proyectos de vivienda en Santa Marta, Medellín o cualquier otra ciudad, siempre hay una opción para ti. Lo que sí es que, a la hora de comprar una propiedad, debes entender muy bien el interés del crédito hipotecario más conveniente para ti.

¿Cuáles son las características de la tasa de interés crédito hipotecario?

Cada entidad bancaria es libre e independiente. Eso significa que cada una pone sus condiciones respectivas. Eso es una gran ventaja porque los bancos, que compiten entre ellos, mejoran su tasa de interés para vivienda constantemente. De lo contrario, se quedan por fuera del mercado. Sin embargo, hay dos condiciones que todos aplican.

La primera es la que ya conoces: su naturaleza. Al igual que las normales, las tasas de interés pueden ser fijas, variables o mixtas. El banco y tú deciden cuál. La segunda condición es la periodicidad de la tasa de interés. Esto se refiere al momento en el tiempo en el que está representada: anual, mensual, trimestral. Eso también debe estar en el contrato inicial.

¿Qué requisitos debes cumplir para pedir un crédito hipotecario?

Gran parte de las instituciones financieras tienen libertad para poner topes y mínimos, así como para implementar requisitos de entrada. Esto lo hacen para mitigar los riesgos asociados a un crédito hipotecario. Sin embargo, el consenso general en cuanto a requisitos es el siguiente:

  • Tener más de 18 años.
  • Tener un trabajo estable y una buena experiencia crediticia.
  • La cuota de tu crédito no debe ser mayor que el 30 % de los ingresos familiares o personales.
  • Debes tener un avalúo y este debe estar autorizado por la entidad financiera que elijas.
  • Aplicar formalmente al crédito y pasar todos los documentos necesarios.

¿Por qué son importantes los créditos hipotecarios?

Los créditos en general son fundamentales para cualquier sociedad. El acceso al dinero genera desarrollo y crecimiento económico. Una vez que pides dinero, seguramente lo usarás productivamente y eso le conviene a todos.

Por un lado, la sociedad se beneficia de tu inversión porque se generan empleos, se mejora la infraestructura, hay flujo de dinero, etc. Por el otro, tú y otros colombianos pueden tener acceso a vivienda.

Según el Departamento Administrativo Nacional de Estadística (DANE), citado por El Colombiano (2022), el 39 % de la población está en la pobreza, el 31 % se considera vulnerable y solo el 27,8 % está en la clase media.

Por esta razón, los créditos hipotecarios cada vez deben ser más competitivos e incluir a nuevos segmentos de la población que no tiene posibilidades de ahorrar para comprar una casa de contado.

¿Cómo están las tasas de los bancos en este 2022?

Las tasas actuales dependen, en gran medida, de la política monetaria del Banco de la República. Eso también incluye la tasa de interés crédito hipotecario.

Actualmente, el mundo está en un dilema. Las tasas de los bancos centrales en el mundo están subiendo, lo cual encarece los créditos. Sin embargo, constantemente se dan incentivos en la compra de vivienda porque saben que históricamente es un sector que recupera la economía. Para los gobiernos, eso significa cuidar la tasa de interés crédito hipotecario.

Entonces, ¿cuál es la mejor tasa de interés hipotecario en Colombia actualmente? A un plazo de 20 años, según la plataforma Creditop, estos serían los valores:

  • BBVA: 0,81 % mensual.
  • Banco Caja Social: 0,82 % mensual.
  • AV Villas: 0,98 % mensual.
  • Banco de Bogotá: 0,99 % mensual.
  • Itaú: 1,04 % mensual.
  • Colpatria: 1,07 % mensual.
  • Bancolombia: 1,09 % mensual.
  • Banco de Occidente: 1,2 % mensual.

¿En qué basarse antes de decidirse por un crédito?

Lo primero es entender tu situación financiera actual y ya tener alguna vivienda en la mira. Sobre tus finanzas personales, de acuerdo con la financiera R5, nunca deberías tener más del 40 % de tus ingresos comprometidos a deuda.

En cuanto a tener una vivienda en la mira, puedes usar plataformas como La Haus, Houm, Aquí todos los inmuebles están verificados. Puedes filtrar por presupuesto y ver las que tienen subsidios disponibles. Además, funciona en varias ciudades de Colombia. Con eso ya tienes cómo empezar los trámites.

Ahora, en cuanto a los números, cada caso es especial. Recuerda que lo que les funcionó a otros no es garantía de que te funcionará a ti. Sin embargo, luego de entender tus finanzas personales, puedes basarte en lo siguiente para filtrar bancos e irte por el más adecuado para ti:

Gastos administrativos

Algunos bancos tienen costos extra como los estudios de crédito o los avalúos. En todo caso, eso juega un papel en tus finanzas.

Cuota mensual

Entender en dinero real cuánto pagarás mes a mes te traerá tranquilidad y te permitirá planear desde el principio.

Tipo de tasa de interés

Recuerda pactar desde el principio el tipo de interés que quieres pagar. Con algunos bancos se puede negociar y con otros no. Eso puede influir en tu decisión.

Plazos

Los plazos totales del crédito y las fechas de cobro son importantes y contribuyen en tu planeación. Tener esa información clara desde el principio también te puede ayudar a filtrar.

Condiciones sobre pagos anticipados

Los pagos anticipados pueden terminar tu deuda antes de lo esperado. Ese es el escenario ideal. Sin embargo, hay bancos con multas. Si crees que podrás pagar el crédito antes de lo esperado, deberás escoger el banco correcto.

Premios y recompensas

Hay bancos que otorgan descuentos y recompensas por pronto pago o por buen score crediticio. Si piensas que tu comportamiento crediticio es admirable, uno de estos bancos es para ti.

5 Bancos con buenas condiciones para aplicar a créditos hipotecarios

Si bien las condiciones entre bancos pueden variar bastante, algunos son más flexibles con los trámites y otros pueden que desembolsen el dinero mucho más rápido. Sin embargo, aquí la condición primaria es la tasa de interés crédito hipotecario. En ese sentido, los cinco bancos con una tasa de interés más baja para crédito hipotecario son:

  • BBVA: 0,81 % mensual.
  • Banco Caja Social: 0,82 % mensual.
  • AV Villas: 0,98 % mensual.
  • Banco de Bogotá: 0,99 % mensual.
  • Itaú: 1,04 % mensual.

En conclusión, comprar vivienda no tiene por qué ser un proceso complejo e injusto. Para lograr un buen negocio, será importante rastrear constantemente la tasa de interés crédito hipotecario. Adicionalmente, recuerda que cada préstamo es diferente y lo que antes funcionó no es garantía de que funcionará de nuevo.

Índice
  1. ¿Qué significa tasa de interés crédito hipotecario?
  2. ¿Cuál es la diferencia entre la tasa de interés y el crédito hipotecario?
  3. Tres tipos de tasa de interés a considerar
    1. Tasa fija
    2. Tasa variable
    3. Tasa mixta
  4. Los créditos hipotecarios que vale la pena evaluar
    1.  Para comprar vivienda
    2. Para colombianos en el exterior
    3. Leasing habitacional
    4. Para construir
    5. Para reformar
  5. ¿Cuáles son las características de la tasa de interés crédito hipotecario?
  6. ¿Qué requisitos debes cumplir para pedir un crédito hipotecario?
  7. ¿Por qué son importantes los créditos hipotecarios?
  8. ¿Cómo están las tasas de los bancos en este 2022?
  9. ¿En qué basarse antes de decidirse por un crédito?
    1. Gastos administrativos
    2. Cuota mensual
    3. Tipo de tasa de interés
    4. Plazos
    5. Condiciones sobre pagos anticipados
    6. Premios y recompensas
    7. 5 Bancos con buenas condiciones para aplicar a créditos hipotecarios

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